O crescimento acelerado do comércio eletrônico tem ampliado o volume de transações digitais em todo o mundo. Com isso, também aumentam os riscos de fraudes em pagamentos online, principalmente em compras realizadas sem a presença física do cartão. Nesse cenário, tecnologias de autenticação ganharam importância, e uma das mais relevantes é o 3D Secure (3DS).
Criado inicialmente pela Visa, o 3D Secure funciona como uma camada adicional de segurança que confirma se quem está realizando uma compra online é realmente o titular do cartão. O sistema tornou-se um padrão global para autenticação de pagamentos digitais e é utilizado por bancos, empresas de pagamento e lojas virtuais.
Segundo dados da própria Visa, transações autenticadas com 3D Secure podem apresentar até 65% menos fraudes em comparação com pagamentos online sem esse tipo de verificação.
Leia mais: Transferência internacional de dinheiro: quais são as opções mais seguras e rápidas?
+ Operating Agreement: o que é, para que serve e por que esse documento é necessário
O que é 3D Secure?
O 3D Secure é um protocolo de segurança utilizado para autenticar pagamentos feitos com cartão em ambientes digitais. A tecnologia verifica a identidade do usuário antes de autorizar a transação.
Na prática, isso significa que, antes da aprovação da compra, o sistema solicita uma confirmação adicional do titular do cartão. Essa verificação pode acontecer de diferentes formas, como:
- envio de código de verificação por SMS ou aplicativo
- autenticação por biometria
- confirmação em aplicativo do banco
O objetivo é garantir que o pagamento seja feito pela pessoa autorizada, reduzindo o risco de uso indevido dos dados do cartão.
Por que fraudes em pagamentos online são mais comuns?
Pagamentos online fazem parte do que o setor financeiro chama de transações “card-not-present” (CNP) — ou seja, operações em que o cartão não está fisicamente presente.
Nesses casos, o comerciante não consegue verificar diretamente o cartão ou a identidade do cliente, o que aumenta a vulnerabilidade a fraudes.
Por isso, mecanismos de autenticação adicionais se tornaram fundamentais para proteger empresas, instituições financeiras e consumidores.
Confira: Pagamento parcelado para clientes brasileiros: como vender mais do exterior
+ Pix no exterior: entenda o que é Pix roaming e como funciona o pagamento internacional
Qual é a diferença entre autenticação e autorização?
No processo de pagamento digital, dois conceitos são frequentemente confundidos: autenticação e autorização. Apesar de estarem ligados, eles representam etapas diferentes da transação.
Autenticação
A autenticação verifica quem está realizando a compra. Tecnologias como o 3D Secure são utilizadas nesse momento para confirmar a identidade do titular do cartão.
Autorização
A autorização acontece depois da autenticação e determina se a transação pode ser aprovada. O banco emissor do cartão analisa fatores como:
- saldo disponível
- limite de crédito
- risco da operação
Somente após essa análise o pagamento é aprovado ou recusado.
As quatro etapas de um pagamento digital
Uma transação online normalmente passa por quatro fases principais.
1. Autenticação
O sistema verifica a identidade do usuário utilizando tecnologias de segurança, como o 3D Secure.
2. Autorização
O banco emissor avalia a solicitação de pagamento e decide se a operação será aprovada.
3. Compensação (clearing)
Os dados da transação são compartilhados entre as instituições envolvidas para garantir o registro correto da operação.
4. Liquidação (settlement)
O valor da compra é transferido do banco emissor para o banco adquirente, finalizando o pagamento. Essas etapas garantem que pagamentos digitais sejam processados com segurança e rastreabilidade.
Veja também: Link de pagamento: como funciona e qual é o melhor para negócios internacionais
+ O que significa estar em liquidação extrajudicial?
Como o 3D Secure funciona na prática?
O ecossistema do 3D Secure envolve três participantes principais:
- o comerciante, que inicia a solicitação de autenticação
- a rede de pagamento, responsável pelas regras e padrões do sistema
- o banco emissor, que analisa o risco da transação e confirma a identidade do cliente
A versão mais recente da tecnologia utiliza um modelo chamado autenticação baseada em risco. Nesse sistema, o banco analisa diversos dados da transação em tempo real, como:
- dispositivo utilizado na compra
- localização do usuário
- histórico de transações
- comportamento de compra
Com base nessas informações, o sistema decide qual fluxo será aplicado.
Fluxo sem atrito (frictionless)
Se a transação apresentar baixo risco, a autenticação acontece automaticamente em segundo plano e o pagamento segue sem interrupção.
Fluxo com verificação adicional (challenge)
Se houver maior risco, o usuário precisa confirmar sua identidade por meio de um código ou autenticação biométrica. Essa abordagem permite aumentar a segurança sem prejudicar a experiência de compra.
Benefícios do 3D Secure para empresas
A adoção do 3D Secure traz vantagens importantes para empresas que operam com pagamentos digitais.
Redução de fraudes
A verificação adicional da identidade do cliente reduz significativamente o risco de transações fraudulentas.
Menos chargebacks
Com a autenticação do titular do cartão, o risco de contestação de pagamento diminui.
Melhor taxa de aprovação
A troca ampliada de dados entre comerciantes e bancos emissores ajuda na análise de risco e pode aumentar a aprovação de pagamentos legítimos.
Conformidade regulatória
O 3D Secure também ajuda empresas a cumprir normas de segurança adotadas em diferentes regiões do mundo, como requisitos de autenticação forte do cliente em determinados mercados.
A Glin é uma empresa de eFX que facilita o recebimento de pagamentos de brasileiros para empresas estrangeiras, com transferências rápidas, sem burocracia e suporte completo. Oferece pagamentos via PIX ou cartão de crédito parcelado, sem custos de manutenção, e garante alta taxa de aprovação nas transações. Cadastre-se agora mesmo aqui.
